Prêt immobilier ou PEL : lequel choisir ?
La récente baisse des taux de prêt immobilier ne dévalorise t-elle pas le PEL ? Est-il opportun d’utiliser son PEL pour financer son achat immobilier ? Dans quels cas le PEL est-il intéressant ou au contraire moins avantageux qu’un prêt immobilier classique ?
Les réponses à ces questions ne sont pas uniques mais varient en fonction des différents profils d'épargnants, d'emprunteurs, mais également en fonction de leurs projets à moyen et long terme, de la date d'ouverture du PEL…
Dans un premier temps, il s'agit de se demander ce que l'on recherche avec un PEL :
- S'agit-il d'ouvrir aujourd'hui un PEL ? Dans quels buts : simple épargne et/ou projet d'emprunt immobilier quelques années après ?
- S'agit-il d'utiliser à ce jour son PEL pour faire une demande de prêt immobilier ?
Effectuer une demande de prêt PEL aujourd'hui ?
Si l'épargnant qui a atteint le terme de son PEL (à savoir 4 ans), souhaite à ce jour obtenir un prêt immobilier, celui-ci bénéficiera d'un taux peu avantageux en comparaison avec les taux de prêt immobilier classique proposés aujourd'hui.
En effet, ces derniers étant faibles actuellement, ils désavantagent fortement ceux des PEL s'élevant quant à eux à 4,20% (pour ceux ouverts depuis le 1er Août 2003). Pour un emprunt d'une durée de 15ans par exemple, le dernier taux moyen d'un prêt immobilier est de 3.65% ; il passe à 3.50% pour 10ans…
Le but initial de l'épargne logement, qui permet justement de bénéficier d'un taux d'emprunt attractif, est donc remis en cause. Il semble donc peu intéressant pour l'épargnant désireux d'emprunter, d'utiliser à ce jour son PEL.
Toutefois, il n'est pas négligeable :
- Pour celui qui rencontre des difficultés pour obtenir un prêt classique au regard de sa situation personnelle, puisqu'il ne se verra pas refuser son emprunt par l'établissement bancaire (hormis en cas de surendettement).
- Il n'est également pas insignifiant en fonction du montant et de la durée du prêt. Rappelons que le PEL permet d'emprunter pour une durée de 2 à 15 ans un montant maximum de 92.000€. Plus la durée du prêt est courte, plus le montant d'emprunt peut être élevé.
Ainsi, un prêt PEL pour un petit montant et sur une courte durée peut s'avérer une bonne solution et mérite d'être malgré tout comparé à un autre prêt ayant un meilleur taux. En effet, avec le PEL les frais de dossier étant inexistants, les frais d'hypothèque faibles… l'écart du montant des mensualités entre les deux prêts peut s'avérer infime par rapport aux autres frais qui s'ajoutent au prêt immobilier classique.
Effectuer une ouverture de PEL aujourd'hui ?
Même si l'intérêt d'utiliser son PEL pour effectuer un prêt est fortement remis en question à ce jour, l'ouverture d'un PEL dans la période actuelle garantie des avantages. En effet, ce compte bénéficie du meilleur taux en matière de livrets d'épargne.
Taux d'intérêts des livrets d'épargne :
| Livret A | 1.25% |
|---|---|
| LEP | 1.75% |
| LEE | 0.75% |
| CEL | 0.75% |
| PEL | 2.50% |
| Livret jeune | Entre 2 et 3% |
En outre, les taux d'emprunts des prêts immobiliers avantageux actuellement sont mouvants et se verront probablement augmenter ultérieurement. Ainsi, d'ici quatre ans, il est possible que le PEL permette à nouveau de bénéficier de taux meilleurs en comparaison à d'autres prêts immobiliers. Le taux du PEL est quant à lui fixe et d'ores et déjà connu (puisque la date d'ouverture du prêt détermine le niveau du taux d'emprunt) ; il sera en tout état de cause de 4.20%.
En conclusion, même si aujourd'hui l'utilisation de son PEL pour un prêt s'avère peu avantageuse, l'ouverture d'un compte PEL reste quant à elle une bonne initiative, d'une part pour sa rémunération et d'autre part dans une intention probable d'emprunt dont le taux se verra peut-être de nouveau intéressant d'ici quatre ans. À cet emprunt, s'ajoutera la prime d'état versée sur la rémunération de l'épargne qui sera elle aussi attractive.
| Avantages actuels du PEL |
En cas de demande de prêt :
|
|---|---|
| Inconvénients actuels du PEL |
|
10 février 2010
© 2024 Source Cyberpret.com
Dernières actualités
Revues de presse, informations et actualités sur le prêt à l’accession sociale.
Acquisition d’un bien : Comment financer facilement l’ameublement ?
Quand on devient propriétaire, l’ameublement de son logement constitue une étape cruciale. En effet, le confort complet dans votre nouvelle habitation en dépend.
Pour vous aider à financer aisément l’ameublement de votre logement, vous trouverez dans la suite quelques astuces à suivre.
Prestataires d'énergie, box internet, TV : comment s'équiper au mieux pour votre entrée dans votre nouveau logement ?
Pour que l'emménagement dans votre nouveau logement se passe de la meilleure façon, il convient de vous préparer et de vous équiper au mieux afin de pouvoir profiter d'un accès à l'énergie et à Internet dès votre arrivée.
Guide pour faire des économies d’énergie
Vous ne savez pas par où commencer pour réaliser des économies d’énergie ?
Plusieurs solutions existent, et peuvent même se combiner entre elles, afin de réduire vos factures et votre consommation d’énergie. Trouvez sur cette page de guide la solution idéale pour la planète et votre porte-monnaie !
Quelles sont les nouvelles réglementations pour le taux d’endettement lors de la souscription d’un prêt immobilier ?
Au 1er janvier, le Haut Conseil de Stabilité Financière a annoncé des changements dans les conditions d’octroi des crédits immobiliers en France. Le marché bancaire est un marché qui évolue constamment. En effet, l’octroi d’un crédit immobilier ne dépend pas uniquement de la banque...
Travaux de rénovation : Quid du prêt d'accession sociale
Manque de financement pour vos travaux de rénovation ? Connaissez-vous le prêt d'accession sociale ?
Suivant votre projet et votre situation, ce coup de pouce sous forme de crédit au taux intéressant peut permettre la réalisation de vos projets. Découvrez son principe et les avantages de ce crédit.
Tout sur le Prêt Accession Sociale pour votre rénovation
Il s'agit d'un prêt qui peut être proposé aux personnes à revenus modestes pour l'acquisition d'un logement ou la réalisation de travaux de rénovation à l'intérieur de ce logement.
Cumulable avec d'autres aides financières (mais pas avec un crédit immobilier classique), il a l'avantage de présenter un taux d'intérêt plafonné et des frais d'acquisition réduits et plafonnés.